Persoonlijke lening of doorlopend krediet?

Wie geld wil lenen voor bijvoorbeeld een auto, verbouwing of andere grote uitgave, komt al snel twee termen tegen: de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Ze lijken op elkaar, maar werken heel verschillend, en die verschillen bepalen mede hoeveel je uiteindelijk kwijt bent aan rente.

Persoonlijke lening: vast bedrag, vaste zekerheid

Bij een persoonlijke lening leen je in één keer een vast bedrag, tegen een rente die voor de hele looptijd vaststaat. Je betaalt maandelijks een vast bedrag terug (rente en aflossing samen), zodat je vooraf precies weet wanneer je schuldenvrij bent en wat de lening je in totaal kost. Die voorspelbaarheid maakt de persoonlijke lening geschikt voor een eenmalige, concrete uitgave.

Doorlopend krediet: flexibele kredietruimte

Bij een doorlopend krediet krijg je een kredietlimiet waarbinnen je vrij mag opnemen en aflossen. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen, en kunt extra geld opnemen zonder een nieuwe lening aan te vragen. Die flexibiliteit heeft een keerzijde: de rente is vaak variabel en kan tussentijds wijzigen, en zonder discipline duurt het aflossen soms veel langer dan bij een persoonlijke lening.

Welke is voordeliger?

Een persoonlijke lening heeft meestal een lager rentepercentage dan een doorlopend krediet, juist omdat de aanbieder minder risico loopt: het bedrag en de looptijd liggen vast. Een doorlopend krediet is prettiger als je nog niet precies weet hoeveel je nodig hebt, maar kost op de lange termijn vaak meer als je alleen het minimale bedrag aflost.

Waar moet je op letten voor je leent?

• Effectieve rente: vergelijk aanbieders op de effectieve jaarrente, niet alleen op de nominale rente.
• Boeterente: check of je bij vervroegd aflossen een vergoeding moet betalen.
• BKR-registratie: een lening wordt geregistreerd bij het BKR en telt mee bij een volgende hypotheek- of leningaanvraag.
• Leen niet meer dan nodig: elke euro extra krediet kost je rente, ook als je hem niet direct gebruikt.

Heb je al andere schulden lopen? Bekijk hoe snel je daarvan af bent met de lawine-methode, of check eerst je maandbudget zodat je weet hoeveel ruimte je hebt voor een nieuwe maandlast.