Vermogen opbouwen: waar sta jij?

"Hoeveel vermogen heb ik eigenlijk?" is een vraag die weinig mensen precies kunnen beantwoorden. Vermogen voelt abstract, terwijl het gewoon een optelsom is: alles wat je bezit, min alles wat je nog moet.

Wat telt mee als vermogen?

Je vermogen bestaat uit je spaargeld, je beleggingen en de overwaarde van je eigen woning (de waarde van je huis min je resterende hypotheekschuld), verminderd met eventuele overige schulden zoals een persoonlijke lening of studieschuld. Pensioen dat je via een werkgever opbouwt (de zogeheten tweede pijler) telt hier meestal niet bij op: dat staat apart bij een pensioenfonds en valt niet onder box 3.

Vermogen en leeftijd: een scheve verdeling

Volgens de Vermogensstatistiek van het CBS neemt het mediane vermogen van huishoudens duidelijk toe met de leeftijd van de hoofdkostwinner, vooral doordat de hypotheek geleidelijk wordt afgelost en de overwaarde op de eigen woning oploopt. Let op: een gemíddelde zegt weinig, omdat vermogen in Nederland scheef verdeeld is, een relatief kleine groep met veel vermogen trekt het gemiddelde flink omhoog. De mediaan (het middelste huishouden als je iedereen op een rij zet) geeft een realistischer beeld dan het gemiddelde.

Waarom vergelijken met "het gemiddelde" niet altijd zinvol is

Je eigen situatie, huurwoning of koopwoning, wel of geen studieschuld, kinderen, zelfstandig ondernemerschap, bepaalt in grote mate hoe je vermogensopbouw eruitziet. Een dertiger met een net gekochte woning en een hoge hypotheek heeft op papier vaak minder vermogen dan een leeftijdsgenoot die nog huurt en spaart, terwijl de koper op de lange termijn juist vermogen opbouwt via afgeloste hypotheekschuld.

Vermogen laten groeien: drie hefbomen

• Sparen: voor je buffer en doelen op de korte termijn, veilig maar met weinig rendement.
• Beleggen: voor de lange termijn, met rente op rente als grootste kracht, maar met risico op koersschommelingen.
• Aflossen: extra aflossen op je hypotheek of andere schulden is ook vermogensopbouw, elke afgeloste euro is een euro schuld minder.

Wil je je vermogen actief laten groeien? Bekijk hoeveel je kunt opbouwen met de beleggen & sparen-calculator, of check je hypotheeksituatie als je overweegt (extra) af te lossen.