Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat niet uit één potje, maar uit meerdere lagen die samen je inkomen na pensionering bepalen. Wie zijn pensioen goed wil plannen, moet weten welke lagen dat zijn en wat ze voor zijn of haar situatie betekenen.
Pijler 1: AOW
De AOW (Algemene Ouderdomswet) is het basispensioen van de overheid. Je bouwt AOW op voor elk jaar dat je voor je AOW-leeftijd in Nederland woont of werkt, doorgaans 2% per jaar, zodat je na 50 jaar een volledige AOW opbouwt. De AOW-leeftijd zelf ligt niet vast: die is gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting en wordt periodiek door de overheid bijgesteld.
Pijler 2: pensioen via je werkgever
De meeste werknemers bouwen daarnaast pensioen op via hun werkgever, ondergebracht bij een pensioenfonds of verzekeraar. Een deel van de premie wordt ingehouden op je salaris, aangevuld met een werkgeversbijdrage. De uiteindelijke hoogte hangt af van je salaris, je deeltijdfactor en het aantal jaren dat je pensioen hebt opgebouwd.
Pijler 3: zelf aanvullen
Wie geen (toereikend) pensioen via een werkgever opbouwt, zoals veel zzp'ers, kan zelf aanvullen via lijfrente, banksparen of beleggen. Dit is met name relevant voor zelfstandigen zonder pensioenfonds, waarbij pijler 2 grotendeels ontbreekt en pijler 3 een groter deel van het uiteindelijke pensioeninkomen moet dragen.
Waarom "alleen AOW" vaak niet genoeg is
AOW is een vast, relatief bescheiden basisbedrag, ongeacht wat je eerder verdiende. Voor wie geen aanvullend pensioen via pijler 2 of 3 heeft opgebouwd, bijvoorbeeld door langdurig zelfstandig ondernemerschap zonder pensioenregeling, betekent dit vaak een flinke terugval in koopkracht na pensionering. Vroeg in kaart brengen wat je aan pensioen kunt verwachten, geeft je de tijd om eventueel bij te sturen.
Bekijk je verwachte pensioenleeftijd, of bereken als zelfstandige je financiële runway om eerder te stoppen met werken.
Bereken mijn pensioenWil je liever ruim vóór je pensioenleeftijd financieel onafhankelijk zijn? Bekijk je FIRE-getal en -leeftijd, of check eerst je maandbudget zodat je weet hoeveel ruimte je hebt om zelf aan te vullen.