Sluit je een lening af, een creditcard met kredietlimiet, of een doorlopend krediet? Dan wordt dat geregistreerd bij het BKR, het Bureau Krediet Registratie. Veel mensen denken dat een BKR-registratie alleen een probleem is bij betalingsachterstanden, maar ook nette, lopende leningen hebben invloed op wat je nog kunt lenen.
Wat is het BKR precies?
Het BKR houdt een centraal register bij van vrijwel alle leningen, kredieten en betalingsachterstanden van particulieren in Nederland. Banken en andere geldverstrekkers zijn verplicht om leningen boven een bepaald bedrag te melden, en raadplegen dit register bij elke nieuwe leen- of hypotheekaanvraag om jouw financiële geschiedenis en huidige verplichtingen te beoordelen.
Ook zonder achterstand telt elke lening mee
Een veelgemaakte misvatting is dat een BKR-registratie alleen ontstaat bij problemen. In werkelijkheid wordt elke lening en elke kredietlimiet geregistreerd, ook als je alles op tijd betaalt. Bij het bepalen van je maximale hypotheek of lening telt een geldverstrekker de lasten van je lopende leningen en de volledige kredietlimiet van elke creditcard mee, ook als je die limiet niet volledig gebruikt. Dat kan je leenruimte voor een nieuwe hypotheek merkbaar beperken.
De A-codering: betalingsachterstand
Ontstaat er een betalingsachterstand, dan krijg je een zogeheten A-codering, gevolgd door een cijfer dat de ernst aangeeft. Een lichte, kortdurende achterstand (A1 of A2) weegt minder zwaar dan een zware achterstand of een definitief oninbaar verklaarde schuld. Een A3-codering betekent bijvoorbeeld dat een deel van de schuld is afgeboekt of kwijtgescholden, wat bij een hypotheekaanvraag vrijwel altijd zwaar meeweegt en vaak leidt tot afwijzing.
De H-codering: herstel na een achterstand
Los je een betalingsachterstand volledig af, dan verandert de A-codering in een H-codering, de herstelcodering. Dat toont aan dat de achterstand is opgelost. Een H-codering weegt lichter mee dan een openstaande A-codering, maar blijft, net als andere registraties, meestal nog enige tijd zichtbaar in het register voordat die vanzelf vervalt.
Wat kun je zelf doen?
- Zeg overbodige creditcards en kredietlimieten op. Ook een ongebruikte kredietlimiet telt volledig mee bij het bepalen van je leenruimte.
- Los kleine leningen af voor je een hypotheek aanvraagt, als dat financieel haalbaar is: minder lopende verplichtingen betekent meer leenruimte.
- Betaal nooit te laat, ook niet bij kleine bedragen: een achterstand staat sneller geregistreerd dan je zou denken.
- Vraag zelf je BKR-overzicht op voordat je een hypotheek aanvraagt, zodat je vooraf weet wat een geldverstrekker gaat zien.
Vul je lopende leningen in en bereken je maandlasten, zodat je vooraf weet hoeveel ruimte je nog hebt voor een nieuwe lening of hypotheek.
Bereken mijn leningHeb je al schulden met een hoge rente lopen? Bekijk hoe snel je daarvan af bent met de lawine-methode, of check eerst je maandbudget zodat je weet hoeveel ruimte je hebt om af te lossen.
Bron: BKR-coderingen en registratiebeleid, Bureau Krediet Registratie (bkr.nl). Coderingen en bewaartermijnen kunnen wijzigen; check bij twijfel altijd je eigen BKR-overzicht.